Uw auto is beschadigd en de eerste vraag die door uw hoofd schiet, is niet altijd "hoe erg is het", maar "vergoedt mijn verzekering dit eigenlijk?" Dat hangt af van twee dingen: de oorzaak van de schade, en het type verzekering dat u heeft. In dit artikel zetten we de meest voorkomende schadeoorzaken naast WA, WA+ en allrisk, zodat u snel weet waar u aan toe bent, en wat u vervolgens het beste doet.
WA, WA+ en allrisk in het kort
Elke Nederlandse autobezitter is wettelijk verplicht om minimaal een WA-verzekering te hebben. Dit staat in de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) en geldt voor vrijwel iedereen die een auto op zijn of haar naam heeft, met uitzondering van de Staat en enkele gewetensbezwaarden. Alleen als u uw auto laat schorsen bij de RDW en er echt niet mee rijdt, vervalt die plicht tijdelijk.
- WA (wettelijke aansprakelijkheid): dekt alleen schade die u aan anderen toebrengt, bijvoorbeeld aan de auto of het letsel van de tegenpartij. Schade aan uw eigen auto is nooit gedekt, wat de oorzaak ook is.
- WA+ (beperkt casco): WA, plus een vaste lijst schadeoorzaken van buitenaf aan uw eigen auto, zoals storm, hagel, ruitschade, brand en diefstal.
- Allrisk (volledig casco): WA+, plus schade die u zelf veroorzaakt (eigen schuld) en vandalisme.
WA+ en allrisk zijn nooit wettelijk verplicht: dat blijft alleen WA. Let wel op: de exacte lijst schadeoorzaken onder WA+ verschilt per verzekeraar. Hieronder gaan we per schadeoorzaak in op wat gebruikelijk is, maar check bij twijfel altijd uw eigen polisvoorwaarden.
Hagel- en stormschade
Hagelschade en stormschade vallen bij de meeste verzekeraars al onder WA+, dus u heeft hier geen allriskverzekering voor nodig. Wel rekenen sommige verzekeraars bij hagelschade een eigen risico van typisch enkele honderden euro's, en hanteren ze een eigen definitie van "storm" (vaak rond windkracht 7, maar dit varieert per polis). Omdat hagelschade zich meestal goed laat herstellen met uitdeuken zonder spuiten, waarbij de originele lak intact blijft, lees ook onze uitleg over hagelschade laten herstellen en over stormschade.
Aanrijding met een dier
Rijdt u een ree, een wild zwijn of een ander wild dier aan, dan valt dat bij de meeste verzekeraars al onder WA+. Let op een belangrijke uitzondering: wijkt u uit voor een dier en rijdt u daardoor tegen een boom of lantaarnpaal, dan is die gevolgschade meestal alleen gedekt onder een allriskverzekering, niet onder WA+. Bij een aanrijding met een loslopend huisdier, zoals een hond, ligt de aansprakelijkheid in eerste instantie vaak bij de eigenaar van het dier. We gaan hier dieper op in bij aanrijding met een dier.
Marterschade
Een steenmarter die kabels doorbijt, is een van de vervelendste categorieën, want deze schade is bij veel verzekeraars uitsluitend gedekt onder een allriskverzekering, niet onder WA+. Een enkele verzekeraar biedt een aparte knaagdierdekking als toevoeging op beperkt casco aan, maar dat is de uitzondering. Check dus specifiek uw polis als u zich tegen marterschade wilt indekken. Meer hierover leest u bij marterschade aan de auto.
Vandalisme
Krassen, een afgetrapte spiegel of een lekgestoken band door een ander: vandalisme valt in de praktijk vrijwel altijd onder allrisk, en meestal niet onder WA+. Verzekeraars vragen bij een vandalismeclaim doorgaans om een aangifte bij de politie. Zie ook vandalisme aan de auto voor de stappen die u het beste zet.
Diefstal, van de hele auto of van onderdelen
Diefstal van uw complete auto, maar ook van onderdelen zoals een katalysator, spiegels met camera of navigatiesystemen, valt bij de meeste verzekeraars al onder WA+. Met alleen een WA-verzekering staat u hier volledig zelf voor. Ook hier is een aangifte vaak een voorwaarde voor uitkering. Lees meer bij katalysatordiefstal en wat te doen als een gestolen auto weer wordt teruggevonden.
Ruitschade
Een sterretje of barst in uw voorruit is bij nagenoeg elke verzekeraar al gedekt onder WA+, en dit soort schade kost meestal geen schadevrije jaren. Repareren (in plaats van vervangen) is bij een aangesloten ruitherstelbedrijf vaak zonder eigen risico, terwijl vervanging of een niet-aangesloten hersteller vaker een eigen risico van enkele honderden euro's met zich meebrengt. Het exacte bedrag verschilt per polis. Zie onze uitleg over ruitschade repareren of vervangen.
Brandschade en blikseminslag
Brand, explosie, blikseminslag en kortsluiting vallen doorgaans al onder WA+, en meestal zonder gevolgen voor uw schadevrije jaren. Een nuance: sommige verzekeraars scharen bepaalde vormen van brandschade (bijvoorbeeld na moedwillige brandstichting) onder de noemer vandalisme in plaats van onder de standaard branddekking, waardoor die toch allrisk kan vereisen. Bij twijfel is het raadzaam om uw polisvoorwaarden op dit punt te checken. Meer over oorzaken en herstel bij brandschade en blikseminslag.
Schade door eigen schuld
Rijdt u zelf tegen een paal, een muurtje of een andere auto aan door een eigen inschattingsfout, dan is dat alleen gedekt als u een allriskverzekering heeft. Met WA of WA+ betaalt u schade aan uw eigen auto in dit geval altijd zelf.
Schade aan uw auto veroorzaakt door een ander
Dit is een van de meest voorkomende verwarringen. Als een andere bestuurder uw auto beschadigt en die bestuurder is aansprakelijk, dan vergoedt niet uw eigen verzekering deze schade, maar de WA-verzekering van de tegenpartij. Dat betekent: ook met alleen een WA-verzekering (zonder WA+ of allrisk) krijgt u in dit geval uw schade vergoed, alleen niet via uw eigen polis, maar via die van de veroorzaker.
Heeft u zelf alleen WA, dan moet u de schade doorgaans zelf verhalen op de verzekeraar van de tegenpartij: uw eigen verzekeraar regelt dit niet automatisch voor u. Heeft u zelf een allriskverzekering, dan is het vaak makkelijker: uw eigen verzekeraar kan de schade voorschieten en herstel direct regelen, en verhaalt de kosten vervolgens zelf op de verzekeraar van de tegenpartij. Sommige verzekeraars bieden hiervoor een aparte service, vaak "WA Direct" genoemd, waarbij zij deze afhandeling namens u overnemen, ook als u zelf geen casco-dekking heeft. Dit is een servicegemak, geen verandering van wie er wettelijk voor de schade moet opdraaien.
Wat betekent een claim voor uw schadevrije jaren?
Niet elke uitkering kost u schadevrije jaren. Schade die u niet zelf heeft veroorzaakt, en de meeste WA+-schadeoorzaken zoals storm, hagel, ruitschade, brand en een aanrijding met een dier, kosten doorgaans geen schadevrije jaren: "geen schuld, geen terugval". Schade die wel aan uzelf te wijten is, en die dus alleen via een allriskverzekering gedekt wordt, kost bij de meeste verzekeraars wel schadevrije jaren. We gaan hier uitgebreider op in bij schadevrije jaren en uw schadeclaim, en over wanneer u eigen risico betaalt bij eigen risico bij autoschade.
Wat als uw verzekeraar de schade toch weigert?
Denkt u dat een weigering onterecht is, dan heeft u het recht om bezwaar te maken, eventueel met een contra-expertise. Komt u er samen niet uit, dan kunt u gratis een klacht indienen bij Kifid, het onafhankelijke Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. We beschrijven deze route stap voor stap in verzekeraar weigert uw schade te vergoeden.
Bepaalt uw verzekering ook waar u de auto laat repareren?
Nee, en dit is een belangrijk punt om te onthouden, ongeacht welke van de drie verzekeringen u heeft. Als een andere partij aansprakelijk is voor uw schade, bepaalt u altijd zelf waar u de auto laat herstellen: de verzekeraar van de tegenpartij kan u niet naar een bepaald bedrijf dwingen.
Bij schade aan uw eigen auto onder uw eigen WA+ of allriskverzekering ligt het iets genuanceerder. Verzekeraars bieden vaak een voorkeursnetwerk van schadeherstelbedrijven aan, met als stok achter de deur een lager eigen risico of soepelere voorwaarden als u een aangesloten bedrijf kiest. Fysiek kiezen kunt u echter altijd zelf: het gaat hooguit om een financiële prikkel, niet om een verplichting. Sommige verzekeraars verkopen "vrije reparatiekeuze" zelfs als aparte, betaalde optie die deze prikkel wegneemt. Meer hierover leest u in zelf uw schadehersteller kiezen.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen WA, WA+ en allrisk?
WA dekt alleen schade die u aan anderen toebrengt, nooit aan uw eigen auto. WA+ voegt daar een vaste lijst schadeoorzaken van buitenaf aan toe, zoals storm, hagel, ruitschade, brand en diefstal. Allrisk voegt daar nog eigen schuld en vandalisme aan toe. Alleen WA is wettelijk verplicht.
Valt hagelschade onder WA+?
Ja, bij de meeste verzekeraars valt hagelschade al onder een WA+ (beperkt casco) verzekering. U heeft hiervoor geen allriskverzekering nodig, al kan er wel een eigen risico gelden.
Is een aanrijding met een dier gedekt?
Een directe aanrijding met een wild dier zoals een ree valt bij de meeste verzekeraars onder WA+. Rijdt u door het uitwijken voor een dier tegen iets anders aan, dan is die gevolgschade meestal alleen gedekt onder allrisk.
Is vandalisme gedekt door mijn verzekering?
Vandalisme, zoals krassen of een lekgestoken band door een ander, valt in de praktijk bijna altijd alleen onder een allriskverzekering, niet onder WA+.
Is schade die ik zelf veroorzaak gedekt?
Alleen als u een allriskverzekering heeft. Met WA of WA+ betaalt u schade aan uw eigen auto door eigen schuld altijd zelf.
Mag ik zelf kiezen welk schadeherstelbedrijf mijn schade repareert?
Ja. Bij schade die door een ander is veroorzaakt, kiest u altijd zelf, zonder uitzondering. Bij schade aan uw eigen auto onder uw eigen WA+ of allriskpolis kan een verzekeraar een voorkeursnetwerk met een lager eigen risico aanbieden, maar de keuze voor een ander bedrijf blijft aan u.
Telt een schadeclaim via WA+ mee voor mijn schadevrije jaren?
Meestal niet. De meeste WA+-schadeoorzaken (storm, hagel, ruitschade, brand, diefstal, een aanrijding met een dier) kosten geen schadevrije jaren, omdat u hier geen schuld aan heeft.
Is diefstal van mijn auto gedekt onder WA+ of alleen onder allrisk?
Diefstal van de complete auto, en van onderdelen zoals een katalysator, valt bij de meeste verzekeraars al onder WA+. Een allriskverzekering is hiervoor niet per se nodig.
Kort samengevat
Welke schadeoorzaak u ook heeft, controleer eerst of deze onder uw eigen polis valt: WA dekt nooit uw eigen auto, WA+ dekt de meeste schade van buitenaf zoals storm, hagel en diefstal, en alleen allrisk dekt ook eigen schuld en vandalisme. Is de tegenpartij aansprakelijk, dan speelt uw eigen dekking sowieso geen rol en kiest u altijd zelf waar u de auto laat herstellen. Twijfelt u of uw schade gedekt is, of wilt u gewoon weten wat herstel gaat kosten? Kom langs in onze werkplaats in Maastricht voor een vrijblijvende schade-inspectie, wij denken graag met u mee.
