Na een aanrijding of een deuk in de parkeergarage komt al snel de vraag: laat ik dit via de verzekering lopen, of betaal ik het zelf? Vaak draait die afweging om uw schadevrije jaren. U hebt ze in stilte opgebouwd, jaar na jaar, en u wilt ze niet zomaar kwijtraken. Toch is de angst om schadevrije jaren te verliezen niet altijd terecht: lang niet elke schade kost u jaren, en soms is claimen juist de verstandigste keuze.
Op deze pagina leggen we rustig uit hoe schadevrije jaren werken, hoeveel u er bij een claim doorgaans verliest, wanneer een claim u helemaal niets kost, en hoe u zelf uitrekent of zelf betalen voordeliger is. Zo neemt u een onderbouwde beslissing in plaats van een beslissing uit angst.
Wat zijn schadevrije jaren precies?
Voor elk jaar dat u rijdt zonder een verwijtbare schade te claimen, bouwt u een schadevrij jaar op. Hoe meer schadevrije jaren u hebt, hoe hoger uw korting op de premie en hoe lager u uiteindelijk betaalt. Het is in feite een beloning voor schadevrij rijden.
Die schadevrije jaren staan niet alleen bij uw eigen verzekeraar. Ze worden centraal geregistreerd in een landelijk systeem dat alle Nederlandse autoverzekeraars delen, lange tijd bekend als Roy-data. Stapt u over naar een andere verzekeraar, dan worden uw schadevrije jaren automatisch opgehaald. U hoeft daar zelf niets voor te regelen; een papieren royementsverklaring rondsturen is niet meer nodig.
Sinds 1 juli 2024 werken verzekeraars met een vernieuwd, transparanter systeem. Het belangrijkste verschil voor u: u kunt nu beter terugzien hoe uw schadevrije jaren zijn opgebouwd, inclusief het moment waarop uw polis begon en eventuele terugval na een schade. De rekenregels zelf zijn grotendeels gelijk gebleven; vooral het inzicht is verbeterd. Wilt u uw exacte stand weten, vraag die dan op bij uw eigen verzekeraar.
Schadevrije jaren zijn niet hetzelfde als uw no-claimkorting
Dit verschil zorgt voor veel verwarring, en het is belangrijk om het te begrijpen. Schadevrije jaren zijn het officieel geregistreerde, overdraagbare aantal jaren dat u schadevrij rijdt. Ze bepalen op welke trede van de zogenoemde bonus-malusladder u bij een verzekeraar begint.
De no-claimkorting is iets anders: dat is het kortingspercentage op uw huidige polis, oftewel uw plek op de ladder van precies die verzekeraar. Elke maatschappij hanteert een eigen ladder met eigen percentages. Die ladder telt meestal tussen de achttien en eenentwintig treden, en de maximale korting ligt doorgaans tussen de zeventig en tachtig procent, vaak bereikt rond vijftien tot twintig schadevrije jaren.
Het gevolg: verzekeraars geven boven op uw geregistreerde schadevrije jaren soms extra bonustreden die niet meeverhuizen. Daardoor kan dezelfde stand schadevrije jaren bij de ene maatschappij een hogere korting opleveren dan bij de andere. Bij overstappen verhuizen alleen de schadevrije jaren, niet de korting zelf.
Wat gebeurt er met uw schadevrije jaren na een claim?
Sinds 1 januari 2016 hanteren alle verzekeraars dezelfde terugvaltabel. Dat voorkomt willekeur. De hoofdregel is eenvoudig: bij een verwijtbare, geclaimde en gedekte schade valt u vijf schadevrije jaren terug. Hebt u dus twaalf schadevrije jaren en veroorzaakt u een schade die u claimt, dan staat u daarna op zeven.
Op die hoofdregel zijn twee nuances die u moet kennen:
- Hebt u vijftien of meer schadevrije jaren, dan valt u bij een schade niet vijf jaar terug, maar altijd terug naar tien. Vanaf een hoge stand is de klap dus relatief kleiner.
- U kunt onder nul zakken, tot maximaal min vijf schadevrije jaren. Lager dan min vijf kan niet. Staat u al in de min, dan verliest u minder dan vijf en eindigt u op die ondergrens.
Let op: die terugval van vijf jaar is landelijk uniform, maar hoeveel premie of korting u daardoor kwijtraakt, verschilt per verzekeraar. Omdat elke maatschappij een eigen ladder heeft, kan dezelfde terugval bij de een een sprong van een paar treden zijn en bij de ander een grotere val. Vraag uw verzekeraar daarom altijd concreet wat een claim u in euro's per jaar gaat kosten.
Wanneer kost een claim u géén schadevrije jaren
Hier zit de geruststelling die veel mensen missen. Lang niet elke schade raakt uw schadevrije jaren. In deze situaties blijven ze meestal volledig intact:
- De schade is niet uw schuld en volledig te verhalen. Kan uw verzekeraar de schade verhalen op de aansprakelijke tegenpartij, dan valt u niet terug. Een aanrijding waarbij de ander aantoonbaar schuldig is en de kosten betaalt, kost u dus geen schadevrije jaren.
- Ruitschade. Bij de meeste verzekeraars heeft schade aan uw voorruit geen invloed op uw schadevrije jaren of no-claimkorting. Dit is vaak apart geregeld onder de beperkt cascodekking. Meer hierover leest u in ons artikel over ruitschade repareren of vervangen.
- Schade door natuur en pech. Hagel, storm, brand, diefstal en een aanrijding met loslopend wild vallen doorgaans onder beperkt casco of allrisk zonder dat u schadevrije jaren verliest, omdat u er geen schuld aan hebt.
- Schade die u niet claimt of terugbetaalt. Meldt u de schade niet, dan gebeurt er niets met uw schadevrije jaren. En zelfs als u al hebt geclaimd, kunt u bij veel verzekeraars het uitgekeerde bedrag terugbetalen om de terugval ongedaan te maken.
De keerzijde: veroorzaakt u zelf een aanrijding en moet de verzekeraar uw eigen schade of die van de tegenpartij vergoeden zonder dat het te verhalen is, dan verliest u wél schadevrije jaren. Twijfelt u of een schade verwijtbaar is, vraag het dan na voordat u claimt.
Zelf betalen of claimen? Zo rekent u het uit
Bij kleine schade is zelf betalen vaak voordeliger op de lange termijn, juist omdat u uw schadevrije jaren en korting behoudt. Maar gokken hoeft niet. U kunt het simpel uitrekenen in vijf stappen:
- Vraag uw verzekeraar hoeveel schadevrije jaren u verliest bij déze specifieke claim, en wat dat per jaar aan extra premie betekent.
- Bereken het verschil in jaarpremie vóór en ná de claim.
- Vermenigvuldig dat premieverschil met het aantal jaren dat u nodig hebt om de korting weer op te bouwen.
- Tel daar uw eigen risico bij op, want dat betaalt u sowieso zelf bij een claim.
- Is de som van eigen risico en het meerjarige premieverlies hoger dan de reparatiekosten? Dan kunt u de schade beter zelf betalen.
Als vuistregel geldt: hoe dichter de reparatiekosten bij uw eigen risico liggen, en hoe hoger dat eigen risico is, hoe sneller zelf betalen loont. Bij grotere schade kantelt het juist de andere kant op, want dan weegt het verlies aan korting niet op tegen een rekening van duizenden euro's.
Een praktische tip: u hoeft niet te beslissen vóór u weet wat het kost. Laat de schade eerst vrijblijvend begroten en beslis daarna pas of u claimt. Wij maken graag een eerlijke schadebegroting voor u, zodat u met cijfers in de hand kiest. Wilt u dieper ingaan op de afweging zelf, lees dan ons artikel over autoschade via de verzekering of zelf betalen.
De no-claimbeschermer: wat hij wel en niet doet
Veel verzekeraars bieden een no-claimbeschermer of no-claimgarantie aan, een optionele aanvullende dekking. Daarmee voorkomt u dat uw premie en bonus-malustrede dalen na meestal één schade per verzekeringsjaar. Klinkt aantrekkelijk, maar er zit een belangrijke beperking aan die vaak verkeerd wordt begrepen.
De no-claimbeschermer beschermt uw premie, niet uw geregistreerde schadevrije jaren. Uw schadevrije jaren in het centrale systeem dalen dus gewoon, ook met deze dekking. Zolang u bij dezelfde verzekeraar blijft, merkt u daar weinig van. Maar stapt u later over, dan neemt de nieuwe verzekeraar dat lagere aantal schadevrije jaren over, en kunt u daar alsnog duurder uit zijn. De beschermer bevriest uw schadevrije jaren dus niet; dat is een hardnekkig misverstand.
Of de no-claimbeschermer voor u de moeite waard is, hangt af van uw situatie en wat hij kost. Verzekeraars hanteren geen vast tarief; de premie verschilt per trede, dekking en voertuig. Vergelijk de jaarlijkse kosten met wat u zou verliezen bij een gemiddelde terugval, en beslis op basis daarvan.
Schadevrije jaren bij overstappen, verkopen of pauzeren
Verkoopt u uw auto of zegt u de verzekering tijdelijk op, dan bent u uw schadevrije jaren niet meteen kwijt. Ze blijven een aantal jaren geldig om opnieuw te gebruiken. Bij de meeste verzekeraars is dat drie jaar, bij sommige vier of vijf. Sluit u pas ná die termijn weer een autoverzekering af, dan vervallen ze en begint u weer bij nul.
Twee zaken om in de gaten te houden. Ten eerste blijven negatieve schadevrije jaren veel langer geregistreerd, minstens vijf jaar na het einde van de verzekering. U wist een malus dus niet uit door even onverzekerd te blijven. Ten tweede bouwt u pas een vol schadevrij jaar op nadat u lang genoeg verzekerd bent geweest, vaak rond de honderdtachtig dagen. Stapt u te vroeg over, dan kunt u net een heel schadevrij jaar mislopen. Wacht in dat geval liever tot uw polis een vol jaar heeft gelopen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel schadevrije jaren verlies ik bij een schade?
Bij een verwijtbare, geclaimde en gedekte schade valt u vijf schadevrije jaren terug. Dat is sinds 2016 uniform voor alle verzekeraars. Hebt u vijftien of meer schadevrije jaren, dan valt u terug naar tien. U kunt niet lager komen dan min vijf. Hoeveel premie u daardoor extra betaalt, verschilt per verzekeraar.
Kost ruitschade mij schadevrije jaren?
Bij de meeste verzekeraars niet. Schade aan uw voorruit valt vaak onder een aparte dekking en heeft dan geen invloed op uw schadevrije jaren of no-claimkorting. Controleer dit wel even in uw eigen polisvoorwaarden, want er zijn uitzonderingen.
Kan ik een claim terugdraaien om mijn schadevrije jaren te behouden?
Vaak wel. Hebt u een schade geclaimd maar wilt u uw schadevrije jaren toch behouden, dan kunt u bij veel verzekeraars het uitgekeerde bedrag terugbetalen. De terugval wordt dan ongedaan gemaakt. Vraag uw verzekeraar binnen welke termijn dit mogelijk is.
Is een schade die niet mijn schuld is van invloed op mijn schadevrije jaren?
Nee, mits de schade volledig te verhalen is op de aansprakelijke tegenpartij. Kan uw verzekeraar de kosten verhalen, dan behoudt u uw schadevrije jaren. Pas als uw eigen verzekeraar de schade moet dragen zonder die te kunnen verhalen, verliest u jaren.
Wat is het verschil tussen schadevrije jaren en no-claimkorting?
Schadevrije jaren zijn het officieel geregistreerde aantal dat u meeneemt als u overstapt. De no-claimkorting is het kortingspercentage op uw huidige polis, gebaseerd op de ladder van die ene verzekeraar. Ze hangen samen, maar uw korting verhuist niet automatisch mee naar een nieuwe verzekeraar; uw schadevrije jaren wel.
Beschermt een no-claimbeschermer mijn schadevrije jaren?
Nee, en dat is een veelgemaakte denkfout. Een no-claimbeschermer voorkomt dat uw premie stijgt na een schade, maar uw geregistreerde schadevrije jaren dalen wel degelijk. Bij een latere overstap merkt u dat alsnog.
Kort samengevat
Schadevrije jaren bepalen voor een groot deel uw premie, en bij een verwijtbare claim valt u doorgaans vijf jaar terug. Maar lang niet elke schade telt mee: is de schade niet uw schuld en verhaalbaar, gaat het om ruitschade of om natuurschade, of betaalt u de claim terug, dan behoudt u uw jaren meestal volledig. Bij kleine schade is zelf betalen vaak voordeliger, en dat kunt u in vijf stappen gewoon uitrekenen.
De beste eerste stap is weten waar u aan toe bent. Laat uw schade vrijblijvend door ons begroten, dan ziet u zwart op wit wat herstel kost en kunt u rustig beslissen of claimen of zelf betalen voor u het verstandigst is. Neem gerust contact met ons op of kom langs in onze werkplaats in Maastricht; we denken graag met u mee.