Een brandgaatje van een sigaret, een hemelbekleding die begint door te hangen, een scheur in de zijwang van de bestuurdersstoel, of een interieur dat na een inbraak is opengebroken. Schade binnenin uw auto valt vaak minder op dan een deuk, maar u zit er elke dag in.
De vraag die ons het vaakst bereikt, is niet hoe het hersteld wordt maar of de verzekering het betaalt. Dat antwoord hangt af van één onderscheid dat we hieronder uitleggen. Daarna behandelen we wat er technisch mogelijk is, wat de APK ermee doet, en wat u met geur- en waterschade aan moet.
Wat valt onder interieurschade
Er bestaat geen wettelijke of polistechnische definitie van interieurschade. In de praktijk gaat het om brandgaatjes, scheuren en instapslijtage in de bekleding, loslatende hemelbekleding, gebarsten kunststof en dashboards, vlekken en geurschade, waterschade en schimmel na een lek, braakschade na een inbraak, en de schade die een afgegane airbag achterlaat. Die opsomming loopt dwars door de dekkingen heen, en dat is precies waar het misgaat.
Wat uw verzekering wel en niet dekt
De kern zit in één test die in vrijwel elke Nederlandse cascopolis terugkomt. Verzekerd is schade aan de auto die plotseling en onvoorzien is ontstaan door een van buiten komende oorzaak. Alles wat geleidelijk gaat, is dat per definitie niet.
| Interieurschade | WA | Beperkt casco | Allrisk |
|---|---|---|---|
| Braakschade na inbraak | Nee | Ja | Ja |
| Brand, blikseminslag, kortsluiting | Nee | Ja | Ja |
| Storm, hagel, overstroming | Nee | Ja | Ja |
| Vandalisme zonder inbraak | Nee | Nee | Ja |
| Schade na een aanrijding | Nee | Nee | Ja |
| Doorhangende hemelbekleding | Nee | Nee | Nee |
| Gebarsten dashboard door uv | Nee | Nee | Nee |
| Doorgesleten of ingezakte stoel | Nee | Nee | Nee |
Met alleen WA is er aan uw eigen interieur niets gedekt. De Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen regelt de schade die u aan anderen toebrengt, niet aan uw eigen auto. Het verschil tussen de dekkingen leest u in WA, WA plus en allrisk.
Let op de vierde regel. Inbraak is bij beperkt casco een zelfstandig verzekerde oorzaak, maar vandalisme is dat bij veel verzekeraars niet: dat staat alleen onder volledig casco. Wordt uw bekleding opengesneden zonder dat er is ingebroken om te stelen, dan kan dat dus net buiten uw WA-plus vallen. Zie ook vandalisme aan de auto en auto-inbraak en een ingeslagen ruit.
De onderste drie regels zijn geen onwil van de verzekeraar maar een gevolg van diezelfde test. Polissen sluiten uitdrukkelijk uit: herstelkosten van gebreken zoals slijtage, reparatie-, constructie- of materiaalfouten, en normale gebruikersschade zoals vuil en kleine krasjes. Een hemel die na twaalf jaar loslaat, is geen plotselinge gebeurtenis van buitenaf.
De uitsluiting die de meeste inbraakclaims sneuvelt
Dit is het belangrijkste praktische punt van dit hele artikel. Polisvoorwaarden sluiten schade uit als u niet zorgvuldig of voorzichtig bent geweest, en ze noemen daarbij letterlijk voorbeelden: spullen in het zicht in de auto achterlaten, de autosleutels in de auto laten liggen, en de auto niet op slot zetten.
Een tas die zichtbaar op de bijrijdersstoel ligt, kan dus uw claim kosten, ook al is de inbraak zelf gewoon een verzekerde oorzaak. Neem alles mee of leg het uit het zicht voordat u parkeert.
Een tweede uitsluiting die vaak voorkomt: schade aan het interieur door neerslag bij een gedeeltelijk open dak, omdat het dak niet op tijd is gesloten. Vergeet u het schuifdak, dan is de natte hemelbekleding voor eigen rekening.
Waarom een brandgaatje meestal geen "brand" is
"Brand is toch gedekt?" Die redenering klopt niet, en de reden is een definitie die de verzekeringsbranche al decennia hanteert. Brand is vuur met vlammen, buiten een haard, dat zich uit eigen kracht kan voortplanten. En dan volgt de zin die u zoekt: geen brand zijn onder meer zengen, schroeien, smelten, verkolen en broeien.
Een sigaret die een gaatje in uw stoel smeult, is schroeischade. Het is dus geen brand, en daarmee vervalt de makkelijkste route.
Blijft over: was het "plotseling en onvoorzien door een van buiten komende oorzaak"? Bij een allriskpolis kunt u dat beargumenteren, en soms lukt het. Maar verzekeraars wijzen zulke claims regelmatig af, en wij beloven u hier geen uitkomst. Meestal is de vervolgvraag toch belangrijker.
Loont het om te claimen?
Vaak niet, en dat komt door de schadevrije jaren.
Bij de meeste verzekeraars valt u bij elke schade die zij voor u betalen vijf schadevrije jaren terug, binnen een landelijk afgesproken schaal die loopt van min vijf tot vijftien jaar. U heeft dan vijf schadevrije jaren nodig om weer te staan waar u stond.
Er zijn twee belangrijke uitzonderingen, en die zijn goed nieuws:
- Een beperkt-cascoschade kost u geen schadevrije jaren. Inbraak, diefstal, brand, storm en hagel vallen daaronder.
- Een schade die uw verzekeraar kan verhalen op een aansprakelijke tegenpartij, kost u ze evenmin.
Een inbraakclaim is dus in feite een gratis claim, afgezien van uw eigen risico: die kunt u zonder aarzelen indienen. Een brandgaatje of een scheur die u zelf veroorzaakte, loopt via de cascodekking en kost u wel die vijf jaar. Voor een reparatie van een paar honderd euro weegt dat zelden op. Reken het na met de vuistregel: leg de offerte naast uw eigen risico plus het premie-effect over de komende jaren. Meer hierover in eigen risico bij autoschade en schadevrije jaren na een schadeclaim.
Let ook op uw polis: veel verzekeraars rekenen een extra eigen risico als u de schade niet door een door hen aangewezen herstelbedrijf laat repareren. Wat dat betekent voor uw vrije keuze, leest u in zelf uw schadehersteller kiezen.
Hemelbekleding: waarom lijmen van onderaf niet werkt
Een doorhangende hemel is de klassieker, en er wordt veel geld verspild aan de verkeerde oplossing.
Het probleem zit niet in de lijm aan de stofkant. Tussen de stof en de hemelplaat zit een dun laagje polyurethaanschuim. Dat schuim verpoedert door ouderdom, hitte en vocht. De stof wordt daarna alleen nog door poeder op zijn plaats gehouden, en zakt.
Spuit u van onderaf nieuwe lijm, dan hecht die aan verpoederd schuim, niet aan de plaat. Het houdt een paar weken. Punaises, nietjes en spelden zijn cosmetisch en laten blijvende gaatjes achter.
Een goede reparatie gaat anders: interieurdelen en de hemelplaat eruit, alle oude schuim- en lijmresten verwijderen tot een schone, egale plaat, opnieuw bekleden met hitte- en uv-bestendige contactlijm, drogen en terugplaatsen. Juist die reinigingsstap bepaalt of het houdt.
Herstellen of vervangen
Leer en kunstleer. Kleurslijtage, instapslijtage en kleine scheuren laten zich goed herstellen: de scheur fixeren, vullen, in lagen inkleuren en sealen, met aandacht voor de oorspronkelijke nerf en glansgraad. Vervangen wordt het eerlijke antwoord als het leer zelf bros is, als een naad over een lange lengte is gescheurd, of als het schuim eronder is ingezakt.
Stof en alcantara. Een brandgaatje wordt opgevuld met een harsbasis en opgebouwd met losse vezels, waarna de kleur met poeders wordt nagebootst. Op gemêleerde stof werkt dat vaak uitstekend, op effen donkere stof blijft het lastig. Alcantara heeft een vezelrichting die een reparatieplek niet nabootst; in een zichtvlak komt dat meestal neer op vervangen.
Hard kunststof. Scheuren in thermoplast kunnen worden gelast met een vulstaaf, daarna generfd en gecoat. Is het kunststof helemaal grijs en bros geworden, dan is cosmetisch herstel geen echte oplossing meer. Eén belangrijke grens: zit er een airbag achter uw dashboard, dan is dat geen sierpaneel maar een onderdeel van het veiligheidssysteem. Lassen en vullen op de scheurlijn van een airbag hoort daar niet.
En dan het kleurprobleem. Een nieuw onderdeel heeft de fabriekskleur; uw interieur is jarenlang gebleekt door uv en gepolijst door gebruik. Net als bij lakwerk ziet een ingekleurd herstel er daarom vaak beter uit dan een fonkelnieuw paneel tussen verouderde buren.
Na een afgegane airbag
Kort, want hierover schreven we al uitgebreid. Airbags en gordelspanners zijn pyrotechnische onderdelen: ze worden voor transport zelfs als explosief artikel geclassificeerd. Ze zijn eenmalig. Een foutcode wissen zet geen nieuwe gasgenerator en geen opgevouwen kussen terug.
Voor het interieur betekent een gordijnairbag in de praktijk dat de hemelbekleding en de stijlbekleding aan die zijde vervangen worden, en bij een stoelairbag de betreffende stoel. Lees verder in airbag afgegaan na een ongeluk.
Wat de APK wel en niet ziet
Hier leven veel misverstanden, dus precies:
- Veiligheidsgordels moeten deugdelijk bevestigd zijn en mogen niet beschadigd zijn, en de sluiting en blokkering moeten goed werken. Een doorgesneden, doorgeschroeide of door een gordelspanner beschadigde gordel is dus een afkeurpunt. Rafelen geldt niet als beschadiging.
- Zitplaatsen en rugleuningen moeten deugdelijk aan het voertuig bevestigd zijn, en de fabrieksverstelling moet vergrendeld kunnen worden.
- Het airbagwaarschuwingslampje mag bij auto's die na 31 december 2017 in gebruik zijn genomen geen defect aangeven; dat is afkeur. Bij oudere auto's is het een reparatieadviespunt.
- Een gebarsten dashboard is géén APK-afkeurpunt. Er is geen eis over de staat van uw dashboard. Wel wordt het airbaglampje visueel gecontroleerd na het starten, dus een dashboard dat dat lampje aan het zicht onttrekt, wordt alsnog een probleem op een auto van na 2017.
- Aardig detail: uw snelheidsmeter moet wettelijk werken en 's nachts leesbaar zijn, maar wordt bij de APK niet op werking gekeurd. Een dashboardstoring die hem uitschakelt komt dus door de keuring, terwijl u toch niet aan de eisen voldoet. Meer raakvlakken in APK-afkeuring door schade.
Waardevermindering
Waardevermindering wordt in Nederland berekend volgens een branchrichtlijn die uitgaat van de arbeidskosten en de spuitkosten van het herstel, uitgedrukt als percentage van de inruilwaarde. Bedragen onder de honderd euro worden niet uitgekeerd, en na ongeveer vijf jaar gebruiksduur wordt aangenomen dat er niets meer in de inruilwaarde tot uitdrukking komt. Omdat pure interieurschade nauwelijks spuitkosten oplevert, komt daar meestal weinig tot niets uit. Uw eigen cascoverzekeraar vergoedt waardevermindering sowieso niet; verhalen kan wel op een aansprakelijke tegenpartij. Zie waardevermindering na schade.
Dat laat onverlet dat een verzakte hemel en een gescheurde stoel u bij inruil echt geld kosten. Een koper ziet het interieur als eerste. Dat is alleen geen vergoedbare waardevermindering, maar gewone veroudering.
Geur, rook en water
Rook. De volgorde doet ertoe: eerst ventileren, dan het interieurfilter vervangen, dan alle textiel grondig reinigen met extractie, en pas daarna eventueel ozon. Nicotine slaat namelijk ook neer op het glas, de hemel en de ventilatiekanalen, en ozon op een vuil interieur werkt niet. Over ozon zijn we eerlijk: de NVWA waarschuwt dat het irritatie aan de luchtwegen kan veroorzaken en bij langdurige blootstelling tot ademhalingsklachten kan leiden. Laat het dus doen door een vakman die de auto daarna goed doorlucht, en stap nooit in een auto die net behandeld is. Komt de geur na een paar warme dagen terug, dan zit de bron nog in het materiaal.
Water. Een beetje vocht op het tapijt droogt weg met ventileren. Is het water eenmaal door het tapijt in het isolatiemateriaal eronder getrokken, dan werkt drogen van bovenaf niet meer: tapijt en isolatie moeten eruit, de vloer moet drogen en op corrosie worden gecontroleerd. De risico's zijn schimmel en aangetaste elektronica, want op veel auto's zitten modules en stekkerverbindingen onder de voorstoelen en in de voetenruimte. Een muffe geur is dan geen ongemak maar een diagnose. Meer in waterschade aan de auto.
Veelgestelde vragen
Is interieurschade gedekt door mijn autoverzekering?
Dat hangt af van de oorzaak, niet van de schade zelf. Cascopolissen dekken schade die plotseling en onvoorzien door een van buiten komende oorzaak is ontstaan. Braakschade na inbraak, brand, storm en hagel vallen onder beperkt casco. Slijtage, veroudering en gebreken zijn uitgesloten, dus een doorhangende hemel, een gebarsten dashboard en een doorgesleten stoel worden niet vergoed. Met alleen WA is aan uw eigen interieur niets gedekt.
Is een brandgaatje in de bekleding verzekerd?
Meestal niet, en de reden is de definitie van brand. Brand is vuur met vlammen dat zich uit eigen kracht kan voortplanten; zengen en schroeien vallen daar uitdrukkelijk buiten. Een smeulend sigarettengaatje is dus schroeischade. Onder een allriskpolis kunt u betogen dat het plotseling en onvoorzien was, maar verzekeraars wijzen dat regelmatig af, en voor zo'n bedrag weegt de terugval in schadevrije jaren zelden op.
Kost een claim voor inbraakschade mij schadevrije jaren?
Nee. Inbraak valt onder beperkt casco, en bij de meeste verzekeraars leidt een beperkt-cascoschade niet tot terugval in schadevrije jaren. Hetzelfde geldt voor een schade die uw verzekeraar kan verhalen op een aansprakelijke tegenpartij. Uw eigen risico betaalt u wel. Let er alleen op dat u geen spullen zichtbaar in de auto had liggen en dat de auto op slot stond, want daarop wordt afgewezen.
Waarom zakt mijn hemelbekleding door en helpt lijmen niet?
Tussen de stof en de hemelplaat zit een dun laagje schuim. Dat verpoedert door ouderdom, hitte en vocht, waarna de stof loslaat. Lijm die u van onderaf spuit, hecht aan dat verpoederde schuim en niet aan de plaat, dus het laat opnieuw los. Een blijvende reparatie vraagt dat de plaat eruit gaat en alle oude schuim- en lijmresten volledig worden verwijderd voordat er opnieuw wordt bekleed.
Is een gebarsten dashboard een APK-afkeurpunt?
Nee. Er is geen APK-eis over de staat van het dashboard zelf. Wel moet bij auto's die na 31 december 2017 in gebruik zijn genomen het waarschuwingslampje van het airbagsysteem geen defect aangeven, en dat lampje wordt visueel gecontroleerd na het starten. Een dashboard dat dat lampje afdekt of onzichtbaar maakt, wordt daardoor alsnog een probleem.
Krijg ik waardevermindering vergoed voor interieurschade?
Van uw eigen cascoverzekeraar niet: polissen sluiten waardevermindering uit. Op een aansprakelijke tegenpartij kunt u het wel verhalen. De branchrichtlijn rekent waardevermindering echter vooral uit de arbeids- en spuitkosten van het herstel, en pure interieurschade levert daar weinig van op. Bedragen onder honderd euro worden niet uitgekeerd, en na ongeveer vijf jaar gebruiksduur blijft er doorgaans niets over.
Kort samengevat
Of uw interieurschade vergoed wordt, hangt niet af van hoe erg het eruitziet maar van de oorzaak. Plotseling en van buitenaf, zoals inbraak, brand of hagel, is gedekt. Geleidelijk, zoals een verzakte hemel of een gebarsten dashboard, is dat niet. Een inbraakclaim kost u geen schadevrije jaren en is de moeite waard, mits er niets zichtbaar in de auto lag. Een brandgaatje claimen loont zelden.
Technisch is er meer mogelijk dan mensen denken, zolang de juiste stap wordt gezet: een hemel die opnieuw bekleed wordt in plaats van gelijmd, een kleurherstel dat aansluit op een verouderd interieur in plaats van een fonkelnieuw paneel ernaast.
Twijfelt u wat in uw geval verstandig is? Kom langs in Maastricht of bel ons. We kijken ernaar en zeggen eerlijk of claimen, herstellen of laten zitten het beste past.
