Bij autoschade bepalen de dagwaarde en de restwaarde samen de uitkering, zodra reparatie niet meer loont. De dagwaarde is wat uw auto waard was vlak vóór de aanrijding. De restwaarde is wat de beschadigde auto in de huidige staat nog opbrengt. De uitkering is in de regel het verschil tussen beide bedragen, en of uw eigen risico daarvan wordt afgetrokken, leest u in uw polis.
Veel autobezitters in de regio Maastricht kennen deze begrippen niet. Dat is begrijpelijk, want de berekening is technisch en de termen lijken op elkaar. Deze gids legt uit hoe de bedragen tot stand komen, welke bewijzen het verschil maken en hoe u bezwaar maakt.
Wat is het verschil tussen dagwaarde en restwaarde?
De dagwaarde en de restwaarde verschillen in het moment van taxeren. De dagwaarde is de waarde van uw auto net vóór het ongeval. De restwaarde is de waarde van dezelfde auto met de opgelopen schade erbij.
Autosloperijen omschrijft de dagwaarde als de waarde van een voertuig op een specifiek moment. Verzekeraars en autobedrijven gebruiken de term restwaarde voor de waarde na de schade. Die twee begrippen moet u dus strikt uit elkaar houden.
Bij Unive rekent men met een dagwaarde van € 10.000 en een restwaarde van € 3.000. Het verschil is dan € 7.000, en dat bedrag vormt de basis van de uitkering. Het rekenvoorbeeld laat zien hoe de uitkering ontstaat.
| Begrip | Moment van taxeren | Rol bij de uitkering |
|---|---|---|
| Dagwaarde | Vlak vóór de aanrijding | Uitgangspunt van de berekening |
| Restwaarde | Na de aanrijding, met schade | Wordt afgetrokken van de dagwaarde |
| Uitkering | Na de taxatie | Verschil tussen beide, minus het eigen risico |
Controleer daarom beide bedragen even zorgvuldig.
Hoe bepaalt een expert dagwaarde en restwaarde?
Een taxateur bepaalt de dagwaarde en de restwaarde van uw auto. Volgens Steenbeek is de dagwaarde wat de auto waard was net voor het ongeval, en wordt die door een taxateur bepaald. De taxateur vergelijkt uw auto met een soortgelijke auto in goede staat.
Bij die vergelijking tellen leeftijd, kilometerstand, uitrusting en onderhoud mee. Meestal geldt dat hoe ouder de auto is en hoe meer kilometers er op de teller staan, hoe lager de waarde uitvalt. Ook de oorspronkelijke prijs speelt mee, want een duurdere auto houdt vaak meer waarde.
Auto's verliezen vooral in de eerste jaren veel waarde. Volgens Allianz Direct ligt de afschrijving in die jaren tussen de 10 en 20% per jaar. Na zo'n 5 jaar blijft er in de meeste gevallen een lage waarde over, zo laat die bron zien.
Voor de restwaarde kijkt de taxateur naar wat de beschadigde auto in de huidige staat nog opbrengt. Verborgen schade, zoals een scheve carrosserie of een beschadigd onderstel, drukt dat bedrag vaak verder omlaag. Meer over die waardedaling leest u bij waardevermindering na een aanrijding.
Hoe wordt de total-lossgrens berekend?
De total-lossgrens is het punt waarop de reparatiekosten hoger uitvallen dan het verschil tussen dagwaarde en restwaarde. Dan is herstel financieel niet verantwoord, en is de auto economisch total loss. De grens bepaalt dus of de verzekeraar repareert of uitkeert.
ANWB werkt dit uit met een helder voorbeeld. Bij een waarde van €15.000 vóór het ongeluk en €5.000 daarna bedraagt het verschil €10.000. Zijn de reparatiekosten meer dan €10.000, dan is de auto economisch total loss.
Zo werkt de rekensom in de praktijk. Eerst bepaalt de taxateur de dagwaarde en de restwaarde. Daarna vergelijkt hij het verschil met de herstelkosten die de schadeherstelbedrijven hebben begroot. Blijven de herstelkosten onder dat verschil, dan repareert de auto. Gaan ze erboven, dan volgt total loss.
Zijn de reparatiekosten hoger dan de aanschafprijs van een vergelijkbare auto, dan spreekt men over total loss of een sloopauto. Die vergelijking met de aanschafprijs gebruikt de verzekeraar als tweede toets. Bij technisch total loss is veilig herstel niet mogelijk, ongeacht de kosten. Lees de verschillen tussen beide vormen op auto total loss verklaard.
Welke bewijsstukken ondersteunen een hogere dagwaarde?
Een hogere dagwaarde onderbouwt u met documenten die laten zien wat de auto vóór de schade waard was. Hoe completer het dossier, hoe sterker uw positie bij de taxateur. Documenten van derden, zoals een garage of een verkoper, wegen zwaarder dan uw eigen opgave.
- Onderhoudshistorie met facturen van de garage en de onderhoudsbeurten
- Aankoopfactuur of koopovereenkomst met de prijs en de datum
- Recente advertenties van vergelijkbare auto's in goede staat in de regio
- Kwitanties van accessoires, zoals navigatie, velgen of een trekhaak
- Keuringsrapporten en eerdere rapporten van schadeherstel
Foto's van de auto vóór het ongeval, met datum, vormen een nuttige aanvulling. Ze laten zien in welke staat de auto was op het moment van de aanrijding. Bewaar ook de originele bestanden, zodat de datum niet betwist kan worden.
Let ook op een eventuele aanschafwaarderegeling. Volgens Unive krijgt u bij een tweedehands auto met die regeling 3 jaar lang de aanschafwaarde terug bij total loss. Bij een nieuwe auto geldt de nieuwwaarderegeling, die volgens Unive maximaal 3 jaar gebruikt kan worden. Controleer dus of die regeling op uw polis staat.
Economische total loss: dagwaarde, restwaarde en uitkering controleren
U controleert de uitkering in een vaste volgorde. Eerst controleert u de dagwaarde en de restwaarde in het taxatierapport. Daarna controleert u of het eigen risico op uw polis van toepassing is en of het eindbedrag klopt. Zo ziet u precies waar het bedrag vandaan komt.
Volgens Unive wordt de schademelding binnen 5 dagen beoordeeld. De schade wordt gemiddeld binnen 2 maanden afgehandeld. Gebruik die termijnen om tijdig de stukken op te vragen en uw dossier compleet te maken.
- Vraag het taxatierapport op en lees de dagwaarde en de restwaarde.
- Vergelijk de dagwaarde met advertenties van vergelijkbare auto's in goede staat.
- Controleer of de herstelkosten in het rapport kloppen met de werkelijke offerte.
- Controleer of uw polis een eigen risico voorschrijft en of het eindbedrag van de uitkering klopt.
Let bij stap drie op details. Ontbreken er onderdelen in de offerte, of zijn er werkzaamheden dubbel opgenomen, dan klopt de som niet. Vraag dat de taxateur of de verzekeraar dat expliciet toelicht.
Auto waardering bij economische total loss in Nederland
In Nederland bepaalt meestal een taxateur van de verzekeraar of een onafhankelijke expert de waarde van de auto. De taxateur werkt met de Nederlandse markt als vergelijkingspunt. Hij kijkt naar vergelijkbare auto's die te koop staan en naar de verkoopprijzen in de regio.
Vraag daarom altijd naar de bronnen van de taxatie. Een rapport moet laten zien welke advertenties of marktgegevens zijn gebruikt. Zonder die onderbouwing kunt u de waardering moeilijk controleren. Meer over total loss in de praktijk vindt u bij de Consumentenbond.
Pas ook op de herkomst van het taxatierapport. Een rapport van de verzekeraar zelf is niet automatisch onafhankelijk. Een tweede oordeel van een eigen expert geeft u dan meer zekerheid over het bedrag.
Wat betekent het Verbond van Verzekeraars voor dagwaarde en restwaarde?
Het Verbond van Verzekeraars is de branchevereniging van verzekeraars in Nederland. Verzekeraars die daarbij zijn aangesloten, werken in de praktijk met vergelijkbare uitgangspunten voor dagwaarde, restwaarde en total loss. Die uitgangspunten maken de afhandeling voorspelbaar voor autobezitters.
Vraag bij elke taxatie welke methode de verzekeraar gebruikt. Vraag ook of die methode in lijn is met de gangbare praktijk van het Verbond van Verzekeraars. Zo ontstaat een duidelijk beeld van de uitgangspunten achter het bedrag.
Let op dat de dagwaarde en de restwaarde elk een eigen berekening kennen. Een fout in één van beide bedragen werkt rechtstreeks door in de uitkering. Controleer daarom beide afzonderlijk voordat u het eindbedrag accepteert.
Hoe maakt u bezwaar tegen de waardering?
Bezwaar maakt u schriftelijk, met een onderbouwing per onderdeel van de waardering. Begin met het opvragen van het taxatierapport. Vergelijk daarna de bedragen met uw bewijsstukken en noteer per verschil wat er niet klopt.
Stuur de verzekeraar een brief met een duidelijke vraag. Noem het bedrag dat u te laag vindt en geef aan welk bewijs dat ondersteunt. Voeg de stukken toe, zoals advertenties, facturen en foto's. Zo kan de verzekeraar uw standpunt inhoudelijk beoordelen.
Als u het niet eens bent met het oordeel van de verzekeraar, kunt u een tegenexpertise laten uitvoeren. Lees meer over wat dat inhoudt op contra-expertise bij autoschade. Een eigen expert onderbouwt de waarde van uw auto met een tweede, onafhankelijk rapport.
Leg elk gesprek en elke brief vast met datum en bijlagen. Zo heeft u een dossier dat u bij een vervolgstap direct kunt gebruiken.
