Bent u het niet eens met de schade-expert van de verzekeraar? Vindt u de schatting te laag, de dagwaarde onterecht, of wilt u dat een onderdeel wordt vervangen terwijl de expert alleen herstel voorstelt? Dan heeft u als verzekerde het recht om een tweede, onafhankelijke deskundige in te schakelen: de contra-expertise. Dit recht is minder bekend dan het zou moeten zijn, en verzekeraars lichten het niet altijd uit zichzelf toe. We leggen uit wat een contra-expertise precies is, hoe de procedure werkt, wie de kosten draagt, en wat u kunt doen als u er ook dan niet uitkomt.
Wat is een contra-expertise?
Bij eigen schade aan uw auto (casco of allrisk) stuurt uw verzekeraar meestal een eigen schade-expert langs om de schade te beoordelen: wat is beschadigd, hoe wordt het hersteld of vervangen, en wat is de schadeomvang in euro's. Meer over hoe die eerste schade-opname verloopt, leest u in ons eerdere artikel daarover. Bij total loss bepaalt de expert ook de dagwaarde, de waarde van uw auto vlak voor de schade.
Bent u het oneens met die beoordeling, dan mag u zelf een deskundige aanwijzen die de schade opnieuw beoordeelt: de contra-expert. Deze tweede opinie heet een contra-expertise. Het gaat daarbij om onenigheid over de omvang of hoogte van de schade, niet over de vraag of de schade wel onder de polis valt. Bij een dekkingsgeschil (valt dit wel of niet onder mijn verzekering) werkt de contra-expertise niet op dezelfde manier, en kunt u beter direct een klacht indienen bij uw verzekeraar.
Uw recht op een contra-expertise: wat de wet zegt
Dit recht staat niet alleen in de polisvoorwaarden, het ligt vast in de wet. Artikel 7:959 lid 1 van het Burgerlijk Wetboek bepaalt dat de redelijke kosten om de schade vast te stellen voor rekening van de verzekeraar komen, ook als dat samen met de schade-uitkering boven het verzekerde bedrag uitkomt. Voor particuliere verzekerden is dit dwingend recht: een verzekeraar mag dit recht in de polisvoorwaarden niet beperken of uitsluiten, ook al staat er soms een clausule die dat lijkt te doen. Dat heeft de Hoge Raad in 2022 bevestigd.
Voor zakelijke verzekerden ligt dit iets anders: daar is artikel 7:959 BW regelend recht, wat betekent dat de polisvoorwaarden leidend zijn als die iets anders regelen. Rijdt u voor uw bedrijf of bestelwagen, controleer dan de polisvoorwaarden op dit punt.
Belangrijk: dit recht geldt voor de beoordeling van uw eigen schade door uw eigen verzekeraar. Bent u slachtoffer van een aanrijding en heeft u te maken met de verzekeraar van de tegenpartij, dan ligt de juridische basis voor een contra-expertise anders en minder vanzelfsprekend. Overleg in dat geval eerst met uw eigen rechtsbijstandverzekeraar of de verzekeraar van de tegenpartij over de te volgen route.
Hoe werkt de procedure?
De meeste allrisk- en WA+-polissen volgen een vast stramien, ook wel het expertise-beding genoemd:
- Expertise. De verzekeraar laat de schade opnemen door een eigen expert.
- Contra-expertise. Bent u het daar niet mee eens, dan wijst u zelf een deskundige aan. Deze contra-expert beoordeelt de schade opnieuw en overlegt met de expert van de verzekeraar. In veel gevallen komen de twee experts er samen uit.
- Derde expert (bindend advies). Blijven de twee experts het oneens, dan wijzen zij samen een derde, onafhankelijke expert aan. Diens oordeel is bindend voor beide partijen en voor de verzekeraar.
Meld het inschakelen van een contra-expert schriftelijk bij uw verzekeraar, zodat helder is vanaf welk moment de contra-expertise loopt en welke kosten daaraan verbonden zijn. Voor het vinden van een deskundige contra-expert kunt u het register van NIVRE (Nederlands Instituut Van Register Experts) raadplegen, filter op de branche motorvoertuigen. Een verzekeraar mag u overigens niet verplichten om alleen een NIVRE-geregistreerde expert te gebruiken; het register is een betrouwbare, veelgebruikte optie, geen wettelijke verplichting.
Hoelang dit duurt, verschilt sterk per zaak. Een eenvoudig verschil van inzicht is vaak binnen enkele weken opgelost omdat de twee experts er samen uitkomen. Is een derde expert nodig, dan kost dat meer tijd. Reken op enkele weken tot enkele maanden, afhankelijk van de complexiteit van de schade en de beschikbaarheid van de experts.
Wie betaalt de contra-expert?
Dit is voor de meeste automobilisten de belangrijkste vraag, en het antwoord is geruststellend: de verzekeraar draagt de redelijke kosten van uw contra-expert, op grond van artikel 7:959 BW. Dat geldt ook voor de kosten van een eventuele derde expert. Een verzekeraar mag hiervoor geen vast maximumbedrag hanteren waarboven hij niet meer vergoedt.
"Redelijk" is wel een echte toets, geen blanco cheque. Er wordt gekeken of het inschakelen van een contra-expert in verhouding stond tot de schade (bij een kleine, onbetwiste schade ligt een dure contra-expertise minder voor de hand), en of het gerekende tarief marktconform is. Bij een serieus geschil over bijvoorbeeld de dagwaarde bij total loss, of over de vraag of een onderdeel vervangen of hersteld moet worden, staat u in de regel stevig in uw recht.
Contra-expertise bij total loss en een te lage dagwaarde
Een van de meest voorkomende aanleidingen voor een contra-expertise is onenigheid over de dagwaarde bij total loss. De dagwaarde is het bedrag dat nodig is om een vergelijkbare auto terug te kopen, vlak voor het ontstaan van de schade. Verzekeraars bepalen deze met behulp van taxatiedatabases (zoals Autotelex of Eurotaxglass) en vergelijkbare occasions die op dat moment te koop staan.
Vindt u de vastgestelde dagwaarde te laag, bijvoorbeeld omdat vergelijkbare auto's in uw regio duurder worden aangeboden, dan is dat precies het type geschil waarvoor de contra-expertise bedoeld is: het gaat om de hoogte van de schade, niet om de vraag of de schade gedekt is. Van economische total loss is doorgaans sprake als de herstelkosten in de buurt komen van, of een aanzienlijk deel uitmaken van de dagwaarde (de precieze grens verschilt per verzekeraar en polis; lees meer in ons artikel over auto total loss). Een contra-expert kan met eigen marktvergelijkingen een hogere dagwaarde onderbouwen, of juist bevestigen dat de eerste taxatie klopte. Ook bij een geschil over waardevermindering na schade kan een contra-expert een rol spelen.
Wat als u het ook na de contra-expertise niet eens bent?
Blijft u het, ondanks een derde expert of na afronding van de contra-expertise, oneens met uw verzekeraar over bijvoorbeeld de vergoeding van de contra-expertisekosten zelf, dan kunt u een klacht indienen. De eerste stap is altijd de interne klachtenprocedure van uw eigen verzekeraar. Komt u er met de verzekeraar niet uit, dan kunt u de zaak voorleggen aan het Kifid, het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening: de onafhankelijke geschilleninstantie voor de financiële sector.
Voor consumenten is het indienen en behandelen van een klacht bij de Geschillencommissie van het Kifid gratis. Alleen als u in beroep gaat tegen een uitspraak, bij de Commissie van Beroep, betaalt u kosten. Houd bij het indienen rekening met een termijn: in beginsel moet u uw klacht binnen een jaar nadat u deze bij de verzekeraar meldde, of binnen drie maanden na het definitieve standpunt van de verzekeraar, aan het Kifid voorleggen.
Goed om te weten: het Kifid behandelt juridische en financiële geschillen, zoals de vraag of contra-expertisekosten vergoed moeten worden, of of een verzekeraar redelijk heeft gehandeld. Het Kifid doet niet zelf opnieuw een technische schadebeoordeling; dat is precies waarvoor de contra-expertise en eventueel de derde expert bedoeld zijn. Beide routes kunnen dus na elkaar relevant zijn: eerst de technische weg (contra-expertise, derde expert), en pas daarna, als het geschil daarna nog over de vergoeding of afhandeling gaat, de juridische weg via Kifid.
Contra-expertise aanvragen: praktisch stappenplan
- Lees uw polisvoorwaarden. Controleer hoe uw verzekeraar het expertise-beding precies heeft geformuleerd, ook al geldt uw wettelijke recht sowieso.
- Meld schriftelijk dat u een contra-expert inschakelt. Een kort bericht aan uw verzekeraar is voldoende; bewaar deze correspondentie.
- Zoek een onafhankelijke expert, bijvoorbeeld via het NIVRE-register, gericht op motorvoertuigen.
- Laat de contra-expert overleggen met de expert van de verzekeraar. In de meeste gevallen komen zij tot een gezamenlijk standpunt.
- Vraag om een derde, bindende expert als de twee experts er niet uitkomen.
- Bewaar alle rapporten en facturen, zeker als u later nog een klacht bij Kifid moet onderbouwen.
Bij Autoschade Merkelbag maken we deze discussies regelmatig van dichtbij mee: wij herstellen de auto, maar staan los van het verzekeringsgeschil zelf. We denken graag met u mee over wat er feitelijk aan uw auto moet gebeuren, zodat u en uw contra-expert met een helder, onderbouwd beeld het gesprek met de verzekeraar aangaan.
Veelgestelde vragen
Wat is een contra-expertise bij autoschade?
Een contra-expertise is een tweede, onafhankelijke beoordeling van uw autoschade, aangevraagd door uzelf, wanneer u het niet eens bent met de schadevaststelling van de expert van uw verzekeraar. Het gaat om de omvang of hoogte van de schade, niet om de vraag of de schade gedekt is.
Wie betaalt de contra-expert?
In de meeste gevallen uw verzekeraar. Artikel 7:959 BW bepaalt dat de redelijke kosten om de schade vast te stellen voor rekening van de verzekeraar komen, ook boven op de schade-uitkering zelf. Voor particulieren is dit wettelijk verplicht en mag een verzekeraar hier geen vast maximum aan verbinden.
Kan ik altijd een contra-expertise aanvragen?
Bij een geschil over de omvang of hoogte van uw eigen schade (casco of allrisk) kunt u dit vrijwel altijd doen. Gaat het om de vraag of de schade wel onder uw polis valt, dan is een contra-expertise niet het juiste instrument; dien in dat geval een klacht in bij uw verzekeraar. Bij schade van de tegenpartij, waarbij u met diens verzekeraar te maken heeft, ligt de situatie anders.
Hoe vraag ik een contra-expertise aan?
Meld schriftelijk aan uw verzekeraar dat u een eigen contra-expert inschakelt en wijs een deskundige aan, bijvoorbeeld via het NIVRE-register voor motorvoertuigen. De contra-expert neemt vervolgens contact op met de expert van uw verzekeraar.
Wat als de twee experts het niet eens worden?
Dan wijzen de expert en de contra-expert samen een derde, onafhankelijke expert aan. Diens uitspraak is bindend voor beide partijen en voor de verzekeraar.
Kan ik een contra-expertise gebruiken bij een total loss verklaring?
Ja. Onenigheid over de dagwaarde is een van de meest voorkomende redenen voor een contra-expertise. Vindt u de dagwaarde te laag vastgesteld, dan kan een contra-expert dit met eigen marktvergelijkingen onderbouwen.
Wat als ik het ook na de contra-expertise niet eens ben?
Doorloop eerst de interne klachtenprocedure van uw verzekeraar. Komt u er niet uit, dan kunt u de zaak voorleggen aan het Kifid, de onafhankelijke geschilleninstantie voor de financiële sector.
Kost een klacht indienen bij Kifid geld?
Voor consumenten is het indienen en behandelen van een klacht bij de Geschillencommissie van het Kifid gratis. Alleen bij een beroep tegen de uitspraak, bij de Commissie van Beroep, betaalt u kosten.
Moet ik eerst klagen bij mijn verzekeraar voordat ik naar Kifid kan?
Ja. Kifid neemt een klacht pas in behandeling nadat u deze eerst via de interne klachtenprocedure bij uw eigen verzekeraar heeft ingediend en u er samen niet uitkomt.
Kort samengevat
Bent u het niet eens met de schade-expert van uw verzekeraar, dan heeft u als particuliere verzekerde wettelijk recht op een contra-expertise, en de verzekeraar betaalt in de regel de redelijke kosten daarvan. Komen uw eigen contra-expert en die van de verzekeraar er niet uit, dan geeft een gezamenlijk aangewezen derde expert de doorslag met een bindend advies. Blijft het geschil daarna nog over de vergoeding of afhandeling gaan, dan kunt u kosteloos terecht bij het Kifid, nadat u eerst bij uw verzekeraar heeft geklaagd.
Heeft u een schade waarover u twijfelt of de beoordeling wel klopt, bijvoorbeeld bij een dagwaarde die u te laag vindt, of een expert die alleen herstel voorstelt waar u vervanging verwacht? Kom gerust langs bij Autoschade Merkelbag in Maastricht of neem contact met ons op. We bekijken samen met u wat er feitelijk aan uw auto nodig is, zodat u dat onderbouwd kunt inbrengen in het gesprek met uw verzekeraar of contra-expert.
