U bent niet de schuldige partij, dat is duidelijk, maar de verzekeraar van de tegenpartij laat niets van zich horen. Geen reactie op uw melding, geen schadenummer, geen bericht over wanneer het wordt opgepakt. Dat voelt machteloos: uw auto staat beschadigd, misschien niet rijdbaar, en u lijkt afhankelijk van een partij die u niet kunt bereiken en niet kunt controleren.
Het goede nieuws: u staat niet met lege handen. Er bestaat een route die de meeste automobilisten niet kennen, en die precies voor deze situatie is gemaakt. In dit artikel leggen we uit hoe die route werkt, wat uw rechten zijn als die niet van toepassing is, hoe u de verzekeraar van de tegenpartij alsnog achterhaalt, en wanneer u echt moet escaleren.
Wat betekent het als de tegenpartij niet reageert?
Na een aanrijding waarbij de ander (gedeeltelijk) aansprakelijk is, meldt u de schade meestal bij de verzekeraar van de tegenpartij, of uw eigen verzekeraar zet die melding voor u uit. Reageert die verzekeraar traag, onduidelijk of helemaal niet, dan lijkt het alsof u moet wachten tot zij in beweging komen.
Dat is een misvatting. Voor materiële schade (dus geen letsel) bestaat er geen wettelijke, uniforme reactietermijn die verzekeraars moeten halen. De gedragscode van het Verbond van Verzekeraars verplicht hen wel om hun eigen reactietermijnen te publiceren en na te leven, maar legt geen vast aantal weken op dat voor iedereen geldt. In de praktijk wordt enkele weken tot ongeveer anderhalve maand als redelijk gezien.
Maar u hoeft niet passief op die klok te wachten. Voor de meeste botsingen tussen twee Nederlandse kentekens bestaat er een snellere, praktischere route.
De snelste route: Directe Schadeafhandeling via uw eigen verzekeraar
Sinds de zomer van 2021 kunt u materiële schade na een botsing vaak melden bij uw eigen WA-verzekeraar, ook als de tegenpartij aansprakelijk is. Dit heet Directe Schadeafhandeling (DSA). Uw verzekeraar handelt de schade dan met u af alsof het uw eigen claim is, en verhaalt het bedrag vervolgens achter de schermen op de verzekeraar van de tegenpartij, via een vaste afspraak tussen verzekeraars (de Overeenkomst Vereenvoudigde Schaderegeling) en een centraal verrekenpunt, het Clearinghuis.
Voor u betekent dit vooral één ding: u hoeft niet te wachten tot de andere verzekeraar in actie komt. U regelt de afhandeling met een partij die u al kent, die uw polis kent, en die u gewoon kunt bellen.
Een paar zaken die belangrijk zijn om te weten:
- DSA geldt voor botsingen tussen twee Nederlandse (RDW-)kentekens. Heeft de tegenpartij een buitenlands kenteken, dan geldt deze route niet. Wij schreven eerder over wat u dan wel moet doen.
- DSA geldt alleen als de tegenpartij geheel of gedeeltelijk aansprakelijk is. Is de schuldvraag nog niet duidelijk, lees dan eerst hoe de aansprakelijkheid bij een aanrijding wordt bepaald.
- Het gaat om materiële schade, niet om letsel. Is er ook lichamelijk letsel, dan loopt die kant van de zaak via een ander traject.
- Sinds 1 april 2023 geldt DSA ook voor motoren en campers, niet alleen voor personenauto's.
- Omdat de claim via DSA wordt afgehandeld als een aansprakelijkheidszaak en u niet de schuldige bent, betaalt u doorgaans geen eigen risico van uw eigen polis. De precieze voorwaarden verschillen per maatschappij, dus check dit bij uw verzekeraar als u twijfelt. Meer over hoe eigen risico normaal werkt leest u in ons artikel over eigen risico bij autoschade.
Belt u uw eigen verzekeraar, meld dan expliciet dat u wilt weten of Directe Schadeafhandeling van toepassing is. Niet elke medewerker noemt dit uit zichzelf, terwijl het voor u vaak de eenvoudigste weg is.
Werkt Directe Schadeafhandeling niet? Dan heeft u nog steeds rechten
Valt uw situatie buiten DSA, bijvoorbeeld omdat de aansprakelijkheid nog wordt betwist, dan bent u nog altijd niet afhankelijk van de welwillendheid van de andere verzekeraar.
De wet kent u namelijk een eigen recht toe. Volgens artikel 6 van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) heeft een benadeelde een rechtstreeks vorderingsrecht tegenover de verzekeraar van de aansprakelijke partij: u hoeft niet te wachten tot de tegenpartij zelf iets regelt. U kunt de verzekeraar van de tegenpartij zelf, schriftelijk en met onderbouwing (foto's, een ingevuld Europees schadeformulier, eventueel een schade-expertise), aansprakelijk stellen voor uw schade.
Zorg dat u dit onderbouwd doet. Een correct ingevuld en door beide partijen ondertekend Europees schadeformulier is hierbij uw sterkste bewijsstuk: het maakt voor de verzekeraar van de tegenpartij veel lastiger om de toedracht of de aansprakelijkheid te ontkennen.
De verzekeraar van de tegenpartij is onbekend: zo vindt u die
Soms weet u simpelweg niet bij welke verzekeraar u moet zijn, bijvoorbeeld omdat de andere bestuurder geen gegevens heeft uitgewisseld of het schadeformulier onvolledig was. Heeft u het kenteken van de tegenpartij, dan kunt u dit opzoeken.
Bij de RDW kunt u met DigiD of eHerkenning de verzekeringsgegevens van een kenteken opvragen (het zogenoemde overzicht verzekeringen), tegen een vergoeding van enkele euro's. U krijgt dan te zien bij welke verzekeraar het voertuig verzekerd is en sinds wanneer. Daarmee kunt u alsnog een schademelding of een rechtstreekse vordering indienen.
Staat het voertuig helemaal niet verzekerd, of is de bestuurder onbekend gebleven (bijvoorbeeld na een aanrijding en doorrijden), dan is uw route een andere. Lees in dat geval ons artikel over schade door een onbekende dader en het Waarborgfonds Motorverkeer.
Hoe lang mag het duren?
Een veelgestelde vraag, en het antwoord is minder strak dan veel mensen hopen. Voor materiële schade bestaat er, zoals gezegd, geen wettelijke maximumtermijn zoals bijvoorbeeld "binnen 24 uur" of "binnen vier weken". Verzekeraars moeten wel hun eigen, gepubliceerde reactietermijnen naleven onder de gedragscode van het Verbond van Verzekeraars.
Binnen Directe Schadeafhandeling geldt tussen verzekeraars onderling overigens wel een concrete termijn: de aansprakelijke verzekeraar moet binnen zes weken reageren richting de verzekeraar die uw schade heeft afgehandeld. Dat is echter een afspraak tussen verzekeraars, geen persoonlijke garantie richting u als klant. Het praktische voordeel voor u zit hem er vooral in dat u dankzij DSA meestal niet op die afhandeling hoeft te wachten: uw eigen verzekeraar regelt het al terwijl die verrekening op de achtergrond loopt.
Blijft een verzekeraar, ondanks herhaald contact, structureel stil of onbereikbaar, leg dan elk contactmoment vast (datum, naam, wat er is gezegd) en stuur een schriftelijke aanmaning met een redelijke, concrete termijn om te reageren.
Kunt u naar Kifid als het niet uw eigen verzekeraar is?
Bij een geschil met uw eigen verzekeraar is de gang naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) een bekende route. Bij een geschil met de verzekeraar van de tegenpartij ligt dit genuanceerder.
Kifid is in beginsel niet bevoegd om klachten van een derde (u, als benadeelde) tegen de verzekeraar van een ander te behandelen op basis van een "gewone" directe actie. Er is echter een belangrijke uitzondering: waar de wet, zoals de WAM, de benadeelde een eigen en onvoorwaardelijk vorderingsrecht toekent (dat artikel 6 dus, waar we hierboven over spraken), kan Kifid zo'n klacht wel in behandeling nemen.
Voor de meeste mensen is het praktisch verstandiger om eerst Directe Schadeafhandeling via de eigen verzekeraar te proberen: dat is de snelste en minst juridische weg. Blijft dat vastlopen en is een rechtstreeks vorderingsrecht op grond van de WAM aan de orde, dan is een klacht bij Kifid het overwegen waard. Twijfelt u, overleg dan kort met een jurist van uw rechtsbijstandverzekering.
Eigen risico en schadevrije jaren: wat verandert er voor u?
Twee vragen die vrijwel iedereen in deze situatie stelt.
Eigen risico. Wordt uw schade afgehandeld als aansprakelijkheidszaak, bijvoorbeeld via Directe Schadeafhandeling of via een rechtstreekse vordering op grond van de WAM, dan betaalt u in de regel geen eigen risico van uw eigen casco- of allriskpolis. Dat eigen risico hoort bij schade die via uw eigen verzekering als "eigen schade" wordt afgewikkeld, niet bij schade die op de aansprakelijke partij wordt verhaald. Meer uitleg vindt u in ons artikel over eigen risico bij autoschade.
Schadevrije jaren. Schade die aantoonbaar door de tegenpartij is veroorzaakt en op diens verzekering wordt verhaald, telt doorgaans niet mee voor uw eigen schadevrije jaren of no-claimkorting. De precieze voorwaarden verschillen per maatschappij, dus check dit bij twijfel altijd bij uw eigen verzekeraar. Wij gingen hier dieper op in bij schadevrije jaren na een schadeclaim.
Wanneer deze route niet voor u geldt
Een paar situaties waarin het bovenstaande niet, of niet volledig, van toepassing is:
- Een buitenlands kenteken. Directe Schadeafhandeling geldt alleen tussen twee Nederlandse kentekens. Bij een botsing met een buitenlands kenteken volgt u een ander traject, dat we beschrijven in aanrijding met een buitenlands kenteken.
- Een onbekende of onverzekerde dader. Dan is het Waarborgfonds Motorverkeer uw aanspreekpunt, niet een individuele verzekeraar. Zie schade door een onbekende dader.
- Discussie over de hoogte van het schadebedrag, niet over de aansprakelijkheid of de reactiesnelheid. Dan gaat het eerder om een contra-expertise dan om een trage verzekeraar. Lees wat een contra-expertise inhoudt.
- Er is ook letsel. Dan loopt een deel van de afhandeling via een apart, gespecialiseerd traject buiten het bestek van dit artikel.
Wat u vandaag het beste kunt doen
- Zorg dat de toedracht goed is vastgelegd: foto's, een ondertekend Europees schadeformulier, eventueel getuigen.
- Bel uw eigen verzekeraar en vraag expliciet naar Directe Schadeafhandeling. Voor de meeste botsingen tussen twee Nederlandse kentekens is dit uw snelste route, ook als de tegenpartij zwijgt.
- Heeft u alleen een kenteken en geen naam van een verzekeraar, vraag dan bij de RDW de verzekeringsgegevens op.
- Blijft de tegenpartij (of diens verzekeraar) structureel onbereikbaar, stuur dan een schriftelijke aanmaning met een redelijke termijn, en bewaar alle correspondentie.
- Laat de schade aan uw auto in de tussentijd gewoon beoordelen. U hoeft niet te wachten met een schade-opname of een offerte tot de verzekering rond is: wij kunnen de schade alvast vaststellen, zodat u weet waar u aan toe bent zodra de afhandeling wel loopt.
Veelgestelde vragen
Wat kan ik doen als de verzekeraar van de tegenpartij niet reageert op mijn schadeclaim?
Meld de schade bij uw eigen WA-verzekeraar en vraag naar Directe Schadeafhandeling. Voor de meeste botsingen tussen twee Nederlandse kentekens waarbij de ander aansprakelijk is, kan uw eigen verzekeraar de schade met u afhandelen en verhaalt die het bedrag zelf op de tegenpartij. U hoeft dan niet op de andere verzekeraar te wachten.
Wat is Directe Schadeafhandeling (DSA)?
Een afspraak tussen Nederlandse verzekeraars, sinds de zomer van 2021, waarbij u als benadeelde uw materiële schade laat afhandelen door uw eigen verzekeraar, ook als de tegenpartij aansprakelijk is. Uw verzekeraar verrekent het bedrag vervolgens achter de schermen met de verzekeraar van de tegenpartij.
Hoe lang mag de verzekeraar van de tegenpartij over de afhandeling doen?
Voor materiële schade bestaat geen wettelijke, uniforme maximumtermijn. Verzekeraars moeten wel hun eigen, gepubliceerde reactietermijnen naleven. Binnen Directe Schadeafhandeling geldt tussen verzekeraars onderling een termijn van zes weken, maar dat is een afspraak tussen verzekeraars, geen persoonlijke garantie aan u.
Moet ik eigen risico betalen als de tegenpartij schuldig is?
In de regel niet. Wordt uw schade afgehandeld als aansprakelijkheidszaak, bijvoorbeeld via Directe Schadeafhandeling of een rechtstreekse vordering, dan geldt het eigen risico van uw eigen casco- of allriskpolis niet. Controleer dit bij twijfel bij uw verzekeraar.
Hoe kom ik achter de verzekeraar van de tegenpartij als ik alleen het kenteken heb?
Via de RDW kunt u met DigiD of eHerkenning tegen een kleine vergoeding de verzekeringsgegevens bij een kenteken opvragen, inclusief de naam van de verzekeraar.
Kan ik naar Kifid stappen tegen de verzekeraar van de tegenpartij?
Kifid behandelt in beginsel geen klachten van derden tegen de verzekeraar van een ander, tenzij de wet, zoals de WAM, u een eigen en onvoorwaardelijk vorderingsrecht toekent. Probeer eerst Directe Schadeafhandeling via uw eigen verzekeraar; die weg is voor de meeste mensen sneller en eenvoudiger.
Telt deze schade mee voor mijn schadevrije jaren?
Meestal niet, als duidelijk is dat de tegenpartij aansprakelijk is en de schade op diens verzekering wordt verhaald. De precieze voorwaarden verschillen per maatschappij.
Wat als de tegenpartij een buitenlands kenteken heeft?
Dan geldt Directe Schadeafhandeling niet. Lees in dat geval ons artikel over een aanrijding met een buitenlands kenteken voor de juiste route.
Wat als de andere bestuurder onverzekerd is of is doorgereden?
Dan is niet een individuele verzekeraar, maar het Waarborgfonds Motorverkeer uw aanspreekpunt. Wij leggen dat traject apart uit.
Geldt Directe Schadeafhandeling ook voor motoren en campers?
Ja, sinds 1 april 2023 is de regeling uitgebreid naar motoren en campers, naast personenauto's.
Kort samengevat
Reageert de verzekeraar van de tegenpartij niet, dan bent u niet afhankelijk van hun tempo. Bel eerst uw eigen verzekeraar en vraag naar Directe Schadeafhandeling: voor de meeste botsingen tussen twee Nederlandse kentekens is dit de snelste weg, zonder eigen risico en zonder te hoeven wachten. Werkt dat niet, dan heeft u via artikel 6 WAM een rechtstreeks recht op de verzekeraar van de tegenpartij, en kunt u die met een ondertekend schadeformulier en de juiste gegevens (desnoods opgevraagd bij de RDW) alsnog aanspreken.
Wilt u ondertussen zekerheid over de schade aan uw auto zelf? Kom langs in onze werkplaats in Maastricht of neem contact met ons op voor een vrijblijvende schade-opname. Wij beoordelen uw auto, leggen de schade helder vast, en helpen u zo nodig ook bij het onderbouwen van uw dossier richting de verzekeraar. Bekijk ook wat wij verder voor u kunnen doen.
